Vous avez plus de 80 ans et souhaitez souscrire une assurance obsèques pour anticiper le financement et l’organisation de vos funérailles ? Est-ce possible ?
Une lourde maladie ou la vieillesse pousse certains Français à anticiper en souscrivant une assurance obsèques. Mais comment s’y prendre et y-a-t-il une limite d’âge pour adhérer à ce contrat ? Réponses et conseils.
Quelques rappels sur l’assurance obsèques
Si vous envisagez d’anticiper vos obsèques, vous devez avant tout vous demander quel soutien vous souhaitez apporter à vos proches.
Si votre préoccupation principale est de laisser suffisamment d’argent à votre famille pour payer vos obsèques sans pour autant gérer leur organisation, vous pouvez vous tourner vers un contrat obsèques en capital. Dans ce cas, les frais seront pris en charge dans les conditions prévues par le contrat. Cela vous laisse la liberté de désigner vos bénéficiaires, qu’il s’agisse de membres de votre famille ou d’un opérateur funéraire. Des garanties d’assistance peuvent être souscrites en complément comme le rapatriement du corps, le transport de la famille ou bien une aide à domicile.
Si votre préoccupation est de financer vos funérailles mais aussi d’organiser leur déroulement pour décharger vos proches et être assuré que vos dernières volontés soient respectées, vous pouvez souscrire un contrat obsèques en prestations. Ce contrat propose un certain nombre de prestations funéraires en complément du financement des obsèques comme le type de cérémonie, le choix du cercueil, les couronnes, le type de fleurs, l’inhumation ou l’incinération, le nombre de porteurs… Vos proches pourront bénéficier d’une assistance en étant accompagnés dans les démarches administratives mais aussi d’un soutien psychologique dans ce moment difficile. Dans ce cadre, vous devez choisir une entreprise de pompes funèbres qui sera en charge de vos obsèques.
Vous l’avez compris, la souscription d’une assurance obsèques implique dans un premier temps de choisir un type de contrat adapté. Pour résumer, si vous souhaitez vous concentrer uniquement sur le financement de vos obsèques, privilégiez le contrat en financement. Si votre objectif est de financer et d’organiser vos funérailles, tournez-vous vers un contrat en prestations.
Assurance obsèques et limite d’âge
Que vous décidiez de souscrire une assurance obsèques en financement ou en prestations, il est préférable de s’y intéresser suffisamment tôt.
La souscription d’une assurance obsèques peut se faire dès l’âge de 18 ans. L’âge limite d’adhésion est généralement fixé à 80-85 ans.
L’âge auquel vous allez souscrire déterminera le type de cotisation à privilégier :
- La prime unique : le capital est apporté en une seule fois ;
- La prime temporaire : la somme est versée de façon périodique (mois, trimestre, semestre, année) sur une durée de 5 à 25 ans ;
- La prime viagère : la cotisation est versée jusqu’au décès. Elle est calculée en fonction de l’âge lors de la souscription et du montant de capital souhaité.
Une limite d’âge peut s’appliquer en fonction du type de cotisation. Celle-ci s’établit généralement à 70 ans pour les primes unique et temporaire et à 80 ans pour la prime viagère.
Si vous avez plus de 80 ans, vous avez donc tout intérêt à vous orienter vers la prime viagère car le risque que le coût total des cotisations soit supérieur au montant du capital garanti reste limité. N’oubliez pas que le choix du type de cotisation ne dépend pas seulement de votre âge mais aussi de la durée des cotisations, du montant des versements et du montant du capital décès que vous souhaitez constituer.
Bien choisir son assurance obsèques après 80 ans
Il n’est pas si facile de bien choisir une assurance obsèques pour senior de plus de 80 ans tant les critères à étudier sont nombreux. Pour éviter les mauvaises surprises, vous devez passer en revue :
Les frais appliqués par l’assureur
Les frais appliqués peuvent varier de manière importante selon les assureurs. Ils sont directement liés à l’âge du souscripteur, au coût des funérailles, au type de contrat choisi et au type de cotisation.
De manière générale, les frais englobent : les dépenses engagées par l’assureur pour administrer le contrat et gérer son évolution tout au long de l’année, les éventuels droits d’entrée, la mise en place du dossier et des cotisations.
La revalorisation du capital
La revalorisation du capital est encadrée par la loi de régulation bancaire de juillet 2013 qui précise que les contrats d’assurance obsèques doivent être réévalués chaque année au même titre que les contrats d’assurance-vie. En pratique, ce point est très peu évoqué par les assureurs. Il est donc conseillé de se renseigner sur la revalorisation effective qui est parfois minime voire inexistante.
Le délai de carence
Comme pour les autres contrats d’assurance, il y a généralement un délai de carence pour l’assurance obsèques. Pendant cette période, les garanties du contrat ne sont pas encore effectives. Selon les assureurs, le délai varie de quelques semaines à 3 ans.
Le délai de versement du capital
Le délai du versement du capital varie d’un assureur à l’autre. Il figure dans les conditions générales du contrat. La plupart des compagnies d’assurance s’engagent à le verser assez rapidement, sous un délai de 48 heures.
Les exclusions de garantie
L’assurance obsèques est associée à des exclusions de garantie, c’est-à-dire des évènements non-couverts par le contrat. Pour la garantie décès, sont par exemple exclus : le suicide dans la première année suivant la souscription et la maladie antérieure à la souscription. Concernant les garanties d’assistance, les assureurs peuvent prévoir qu’elles ne s’appliqueront qu’en cas de décès accidentel.
Il est donc essentiel de bien relire son contrat d’assurance obsèques avant de s’engager en prêtant une attention particulière à l’ensemble des éléments présentés.
Si vous souhaitez être accompagné dans la phase d’étude des contrats, vous pouvez demander l’aide d’un courtier spécialisé en assurance obsèques. Ce professionnel vous aidera à trouver la meilleure assurance pour senior de plus de 80 ans. Il pourra également vous conseiller tout au long de la souscription et répondre à vos questions.