L’assurance obsèques est la solution à privilégier pour financer et préparer ses funérailles. Sur le même sujet, une question revient régulièrement : peut-on souscrire une assurance obsèques sans limite d’âge ?
Vous souhaitez organiser vos obsèques à l’avance ? L’assurance obsèques est le contrat qu’il vous faut. Tout ce qu’il faut savoir sur l’âge de souscription.
Qu’est-ce qu’une assurance obsèques ?
L’assurance obsèques répond à un double objectif : laisser à la famille un capital pour financer les funérailles et organiser en amont le déroulement des obsèques de façon à libérer les proches des démarches administratives.
Vous avez le choix entre deux types de contrats d’assurance obsèques :
Le contrat en capital
Comme son nom l’indique, l’assurance obsèques en capital permet à la famille du défunt de bénéficier d’un capital décès pour payer les obsèques. Le montant est choisi par l’assuré et dépend du coût prévisionnel des funérailles. Dans le cadre de ce contrat, il est possible de prévoir les funérailles avec un prestataire librement choisi ou de laisser le choix des funérailles aux proches.
Le contrat en prestations
Le contrat en prestations est une autre solution de financement des obsèques. Il oblige le souscripteur à laisser des consignes pour l’organisation et le déroulement des funérailles. Il doit également désigner à l’avance une entreprise de pompes funèbres.
L’assurance obsèques ne doit pas être confondue avec l’assurance-vie qui garantit aussi la transmission d’un capital aux bénéficiaires. Toutefois, ces derniers peuvent utiliser la somme comme ils l’entendent.
A quel moment faut-il souscrire une assurance obsèques ?
La plupart des assurés souscrivent autour de 62 ans. Même s’il n’y a pas d’âge idéal pour souscrire une assurance obsèques, vous devez savoir que plus la souscription intervient tard, plus le montant des cotisations sera élevé.
Contrairement à l’assurance décès qui prévoit des restrictions liées à l’âge, l’assurance obsèques est flexible. Selon les assureurs et les contrats, il peut exister un âge plancher, un âge limite de souscription fixé à 80 ou 85 ans, un questionnaire médical permettant de déterminer le profil du demandeur.
Le type de versements : un élément déterminant
La durée et le rythme des cotisations diffèrent suivant les modalités de versement choisies. De manière générale, plus le souscripteur est jeune, plus la cotisation est faible. C’est notamment le cas lorsque ce dernier a opté pour un versement unique ou des versements temporaires. Cependant, la logique inverse s’applique pour le versement en viager. En effet, en souscrivant jeune, la durée de versement des cotisations peut être longue et l’assurance plus onéreuse.
Voici le détail des différents types de versements existants :
Le versement unique
Il n’y a qu’une seule prime à verser lors de la souscription du contrat. Plus le souscripteur est jeune, plus le montant de la cotisation est faible au regard du capital garanti.
Les versements temporaires
Ils sont versés par rapport à la durée choisie lors de la souscription (5, 10, 15 ou 20 ans par exemple). Ce mode de versement peut être intéressant pour les personnes qui sont encore en activité et souhaitent étaler le paiement de leurs cotisations.
Les versements en viager
Si dans le cadre des versements en viager, le montant des cotisations à verser chaque mois est faible, l’obligation de paiement perdure jusqu’au décès du souscripteur. Dans l’idéal, ce mode de versement doit être envisagé uniquement à partir de 70-75 ans voire au-delà. Pour rappel, lorsque le montant du capital décès est atteint, il faut tout de même continuer de verser une prime mensuelle sur la convention obsèques.
Ainsi, le choix du mode de versement dépend essentiellement de votre âge et du montant du capital que vous souhaitez constituer.
Y-a-t-il un bon âge pour souscrire une assurance obsèques ?
Finalement, quel est le bon âge pour contracter une assurance obsèques ? Sachez d’abord qu’il est permis d’adhérer à ce contrat de 18 à 65 ans voire plus et ce pour une durée indéterminée ou fixée à l’avance.
Le choix de la date de souscription dépend de plusieurs éléments dont votre objectif et votre situation : couple avec enfant à charge, couple non marié ou avec une différence d’âge…
Pour avoir un aperçu de l’impact de l’âge sur votre contrat d’assurance obsèques, vous pouvez faire une simulation en ligne. Après avoir renseigné quelques informations sur votre profil et le contrat souhaité, le montant et la durée des cotisations s’afficheront en moins de 2 minutes. Cet outil gratuit et sans engagement pourra vous aider à prendre la bonne décision.
Comment bien choisir son contrat d’assurance obsèques sans limite d’âge ?
La souscription d’une assurance obsèques sans limite d’âge vous engage sur plusieurs années. Dès lors, il est important de porter une attention particulière à ces 4 critères :
Le délai de carence
Le délai de carence est la période qui s’écoule entre la date de signature du contrat et le moment où celui-ci devient effectivement actif. Ce délai peut s’étendre sur une durée variable selon les assureurs. Concrètement, en cas de décès pendant le délai de carence, le bénéficiaire ne recevra pas l’indemnisation prévue.
N’hésitez pas à vous référer aux conditions générales de vente pour prendre connaissance du délai applicable.
La revalorisation du capital
Lors de la comparaison des offres d’assurance obsèques, il faut s’intéresser à la revalorisation du capital et aux frais appliqués par l’assureur (frais de dossier, frais d’entrée, frais de gestion…).
Les prestations incluses
Les organismes souscripteurs sont obligés de détailler les options et de décrire les prestations avec précision dans leurs contrats d’assurance obsèques conformément à la loi Sueur. Plusieurs services peuvent être proposés dont : l’inscription des dernières volontés, un service d’assistance administrative et juridique, le rapatriement du corps, l’assistance à domicile.
La possibilité de rachat du contrat
Pour éviter les mauvaises surprises, renseignez-vous sur la possibilité de rachat du contrat. Dans certains cas, des frais de rupture de contrat et des pénalités peuvent s’appliquer.
Vous connaissez désormais les principaux points à étudier avant de souscrire une assurance obsèques sans limite d’âge. Comparez dès maintenant les offres pour trouver celle qui vous correspond !