L’assurance obsèques garantit, en cas de décès, le versement d’un capital dédié au financement et/ou à l’organisation des funérailles aux bénéficiaires du contrat.
Préparer ses obsèques est une démarche de plus en plus courante en France. Lors de la souscription, les futurs assurés ont le choix entre le contrat en capital et le contrat en prestations. Comment les différencier ? Quels sont les avantages offerts par l’assurance obsèques en capital ? Tout ce qu’il faut savoir.
Assurance obsèques : contrat en capital ou en prestations
Rappelons d’abord que l’assurance obsèques permet d’éviter à ses proches d’avoir à supporter le coût et éventuellement l’organisation des funérailles. En effet, le prix total des obsèques (hors caveau et concession) s’établit à 3350 euros en moyenne en France, un montant qui peut grimper dans certaines villes.
Pour protéger financièrement votre entourage suite au décès et vous assurer que vos dernières volontés soient respectées, vous avez le choix entre le contrat d’assurance obsèques en capital et le contrat d’assurance obsèques en prestations.
Comme son nom l’indique, l’assurance obsèques en capital sert à anticiper le financement des funérailles. Elle permet à l’assuré de constituer un capital dédié en contrepartie du versement de cotisations. Suite au décès, cette somme est versée aux bénéficiaires désignés et doit être réservée au financement des obsèques (présentation des factures de prestations exigée).
L’assurance obsèques en prestations vous donne la possibilité d’organiser à l’avance le déroulement de vos funérailles : choix du prestataire funéraire, inhumation ou crémation, type de cercueil, porteurs, fleurs… Cette solution est à privilégier si votre famille n’accepte pas vos choix liés aux modalités d’organisation des funérailles par exemple ou si vous souhaitez épargner ces démarches à votre entourage.
Les avantages de l’assurance obsèques en contrat en capital
Vous hésitez encore entre ces deux types de contrats ? Le principal avantage offert par le contrat d’assurance obsèques en capital réside dans le fait que le capital constitué servira exclusivement à financer vos frais d’obsèques. Le reliquat éventuel sera versé aux bénéficiaires qui pourront l’utiliser librement.
Ce type de contrat peut donc vous convenir si vous souhaitez décharger vos proches du financement de vos funérailles en leur laissant la possibilité de prendre en charge l’organisation. Il est judicieux d’y souscrire lorsque la charge des obsèques est particulièrement importante.
Contrat en capital : les différents types de cotisations
Si vous décidez de souscrire une assurance obsèques en capital, vous pourrez choisir parmi les modes de versement des cotisations suivants :
La cotisations unique
Le versement s’effectue en une seule fois lors de la souscription.
Les cotisations temporaires
Elles représentent la forme de paiement la plus fréquemment choisie. Dans ce cas, les cotisations peuvent être versées de manière mensuelle, trimestrielle, semestrielle ou annuelle pendant une période prédéfinie. La durée de versement dépend du capital souhaité pour financer les obsèques.
Les cotisations viagères
Comme pour les cotisations temporaires, les cotisations viagères peuvent être versées tous les mois, trimestres, semestres ou tous les ans. La durée de versement perdure néanmoins jusqu’au décès de l’assuré.
Ce mode de paiement est spécifique car les versements peuvent représenter un montant supérieur à celui du capital garanti générant une perte pour l’assuré, ou à l’inverse, les versements peuvent cesser avant que le capital ne soit constitué ce qui entraîne une perte pour l’assureur qui devra tout de même le verser aux bénéficiaires. Il faut noter que les assureurs se montrent généralement réticents à accepter une cotisation viagère au-delà d’un certain âge car le risque est plus important.
Le choix du mode de versement des cotisations doit reposer sur différents critères : l’âge de l’assuré lors de la signature du contrat, l’état de santé de l’assuré et le montant du capital souhaité pour financer les funérailles.
Quel est le prix d’une assurance obsèques en capital ?
Le prix d’un contrat obsèques en capital fluctue selon l’âge de souscription, le coût estimé des obsèques et le montant du capital à constituer. Pour l’évaluer, il faut avoir une idée du coût général des obsèques en France : 3500 euros pour la crémation, 4000 à 6500 euros pour l’inhumation.
Pour profiter d’une assurance obsèques en capital au meilleur prix, il est recommandé de jouer sur l’âge de souscription. L’âge moyen de souscription se situe autour de 62 ans. Toutefois, plus vous souscrivez tôt, moins le montant de vos versements sera élevé. Il convient de trouver un juste milieu car en souscrivant trop tôt, il est possible de cotiser à fonds perdus.
Vous pouvez demander plusieurs devis d’assurance obsèques pour avoir un aperçu des tarifs proposés par les assureurs.
Que faut-il étudier avant de souscrire une assurance obsèques contrat en capital ?
Vous avez repéré plusieurs contrats d’assurance obsèques en capital en recourant à un comparateur en ligne ? Pour faire le bon choix, vous devez passer au crible les éléments suivants :
Le délai de carence
Il s’agit de la période qui s’écoule entre la date de signature du contrat et la date à laquelle il prend effet. Durant cette période, vous n’êtes pas couvert par le contrat. Instauré par les assureurs pour se prémunir contre les abus, le délai de carence varie d’une société à l’autre.
La revalorisation du capital
Conformément à la loi de régulation bancaire, les contrats de convention obsèques doivent être réévalués chaque année. Cependant, il est possible que le futur contrat prévoit une revalorisation minime, d’où l’intérêt de relire attentivement cette clause.
Les frais divers
Des frais divers peuvent s’appliquer impactant le montant des cotisations : frais d’entrée, frais de dossier, frais de gestion, etc. Pensez à vous renseigner auprès de votre assureur.
Les exclusions de garantie
Les exclusions de garantie correspondent aux évènements qui ne sont pas couverts par le contrat. Certaines sont générales et d’autres spécifiques.
Les modalités de rachat du contrat
Tout contrat d’assurance obsèques doit comporter une clause de rachat indiquant ses modalités de mise en œuvre. Selon le contrat, la clause peut autoriser un rachat partiel et/ou total avant le décès générant d’éventuels frais.
Vous connaissez désormais les principaux critères à observer avant de vous engager. Pour être accompagné ou conseillé durant la souscription, n’hésitez pas à solliciter les services d’un courtier.